Odmowa pożyczki: co możesz sprawdzić

Co zrobić teraz

1. Przeczytaj treść decyzji. Sprawdź, czy pożyczkodawca podał powód, wskazał bazę danych albo wspomniał o decyzji podjętej automatycznie.
2. Poproś o wyjaśnienie. Napisz do pożyczkodawcy jego oficjalnym kanałem i zapytaj, na jakiej podstawie ocenił Twoją zdolność kredytową.
3. Pobierz kopię danych z BIK. Sprawdź, czy informacje o Twoich kredytach, ratach i zaległościach są aktualne.
4. Popraw błędy u źródła. Nieaktualne dane zgłoś firmie, która je przekazała.
5. Odczekaj z kolejnym wnioskiem. Najpierw policz, czy nowa rata zmieści się w budżecie.

Co oznacza decyzja odmowna

Przed zawarciem umowy kredytodawca musi ocenić Twoją zdolność kredytową (art. 9 ustawy o kredycie konsumenckim). Instytucja pożyczkowa może udzielić pożyczki tylko po pozytywnej ocenie, opartej na danych od zaufanych dostawców, takich jak BIK czy biura informacji gospodarczej (art. 9a). Odmowa jest wynikiem tej oceny w jednej firmie i przy konkretnych warunkach. Nie jest wpisem o długu.

Na odmowę mogą wpłynąć m.in. zaległości w innych zobowiązaniach, zbyt wysoka rata w stosunku do dochodów, rozbieżności w danych z wniosku, zastrzeżony PESEL albo nieudana weryfikacja konta. Konkretną przyczynę w Twojej sprawie zna tylko pożyczkodawca.

Twoje prawo do informacji

Jeśli kredytodawca odmawia udzielenia kredytu na podstawie informacji z bazy danych lub ze zbioru danych kredytodawcy, ma obowiązek niezwłocznie i bezpłatnie przekazać Ci informację o wyniku tego sprawdzenia oraz wskazać bazę, w której go dokonano (art. 10 ust. 1). Przy odmowie ustawa nakazuje też odpowiednio stosować art. 70a Prawa bankowego, który dotyczy wyjaśnień w sprawie oceny zdolności kredytowej (art. 10 ust. 2). Zakres wyjaśnień w swojej sprawie ustal z pożyczkodawcą.

Gdy decyzję podjęto wyłącznie automatycznie, np. przez system scoringowy, RODO daje prawo do uzyskania interwencji człowieka, przedstawienia własnego stanowiska i zakwestionowania decyzji (art. 22 RODO). Możesz o to poprosić w tym samym piśmie.

Kopia danych z BIK i poprawianie błędów

BIK udostępnia bezpłatnie kopię Twoich danych raz na 6 miesięcy, na podstawie art. 15 RODO. Odpowiedź przychodzi nie później niż w ciągu miesiąca od wniosku. Sposoby złożenia wniosku opisuje strona bik.pl/rodo.

Jeśli w danych widzisz błąd, np. spłaconą pożyczkę oznaczoną jako aktywną, zgłoś żądanie sprostowania bezpośrednio bankowi lub firmie pożyczkowej, która przekazała informacje. BIK nie zmienia samodzielnie danych otrzymanych od instytucji. Dołącz zaświadczenie o spłacie albo potwierdzenia przelewów. Dane o zaległościach mogą też trafiać do biur informacji gospodarczej, a każde z nich ma własną procedurę dostępu do danych.

Dlaczego nie składać wielu wniosków naraz

Każdy wniosek oznacza kolejne sprawdzenie Twoich danych. Zapytania kredytowe są odnotowywane w BIK i widać je w raporcie, a następni pożyczkodawcy mogą brać je pod uwagę. Seria wniosków złożonych jednego dnia nie zmienia Twojej sytuacji finansowej, za to zostawia ślad w historii.

Jeśli odmowa wynika z dużego obciążenia budżetu, pożyczka w innej firmie może je tylko zwiększyć. Sprawdź w kalkulatorze budżetu, ile zostaje po stałych wydatkach, i przeczytaj stronę Odpowiedzialne pożyczanie.

Najczęstsze pytania

Przydatne w tej sprawie

• Kalkulator budżetuLokalny kalkulator budżetu: dochód minus regularne wydatki minus rata, bez oceny zdolności kredytowej, zapisu i wysyłania danych.
• Odpowiedzialne pożyczanieSytuacje, w których lepiej nie pożyczać, wyjścia bez nowego długu, prosty test obciążenia budżetu i zasady, którymi kieruje się Kwotiva.
• Zastrzeżony PESELZastrzeżenie PESEL od 1.06.2024: jak zastrzec i czasowo cofnąć, co sprawdza kredytodawca i kto odpowiada za umowę zawartą mimo zastrzeżenia.
• Weryfikacja kontaTrzy metody potwierdzenia konta przy pożyczce: przelew weryfikacyjny, dostęp do informacji o rachunku (AIS) i mojeID. Co sprawdzić przed zgodą.
• ReklamacjeGdzie i jak złożyć reklamację, co w niej napisać, terminy 30 i 60 dni, skutek braku odpowiedzi oraz dalsze kroki: Rzecznik Finansowy i sąd.