Pożyczka 3000 zł: jedna spłata czy raty

Wariant 1: jedna spłata po 30 dniach

Oprocentowanie nominalne wynosi tu 0 %, a prowizja 150 zł jest doliczana do spłaty. Po 30 dniach oddajesz jednym przelewem 3 150,00 zł.

RRSO 81,05 % jest takie samo jak w przykładzie 1 000 zł z prowizją 50 zł, bo relacja kosztu do kwoty i okres się nie zmieniają: 5 % za 30 dni. Wskaźnik nie zależy od wielkości kwoty, tylko od proporcji i czasu. Ważniejsze pytanie brzmi więc: czy za miesiąc będziesz mieć wolne 3 150 zł?

Wariant 2: sześć rat

Tu pojawiają się odsetki: 10 % w skali roku, liczone od salda obejmującego kapitał i finansowaną prowizję 150 zł. Płacisz sześć równych rat po 540,42 zł.

W tym przykładzie wszystkie raty, łącznie z ostatnią, są równe co do grosza. Koszt rośnie do 242,52 zł, bo prowizja to tylko część ceny. Resztę stanowią odsetki za pół roku korzystania z malejącej kwoty.

Wariant 3: dwanaście rat

Rozłożenie tej samej kwoty na rok obniża ratę prawie o połowę, do 276,94 zł. Ostatnia rata jest o 6 groszy niższa, 276,88 zł, bo zamyka saldo po zaokrągleniach.

Koszt wynosi już 323,22 zł, ponad dwa razy więcej niż przy jednej spłacie. RRSO spada za to do 21,13 %, najniżej spośród trzech wariantów. Dobrze widać tu, dlaczego przy różnych okresach nie wybiera się oferty po samym wskaźniku.

Porównanie w złotych

Czytaj tabelę od lewej. Najwyższa płatność mówi, ile musisz mieć w najtrudniejszym miesiącu. Całkowita kwota do zapłaty pokazuje, ile kosztuje wygoda rozłożenia spłaty: między jedną spłatą a dwunastoma ratami to 173,22 zł różnicy.

Jak dobrać sposób spłaty

• Jedna spłata ma sens wtedy, gdy wiesz, z jakich pieniędzy oddasz całość, na przykład z wynagrodzenia, które wpłynie przed terminem, i zostanie Ci jeszcze na bieżące wydatki.
• Raty dają oddech w miesięcznym budżecie, ale wiążą umową na dłużej. Przy wcześniejszej spłacie koszt zmniejsza się o koszty przypadające na skrócony okres.
• Wahasz się między 6 a 12 ratami? Sprawdź w kalkulatorze budżetu, czy wyższa rata zostawi zapas na nieprzewidziane wydatki.

Nie ma wariantu tańszego pod każdym względem. Jest wariant, który pasuje do Twojego budżetu i do terminów, w których wpływają pieniądze.

Najczęstsze pytania

Przydatne w tej sprawie

• Pożyczka 1000 złPożyczka 1 000 zł w czterech wariantach: różne prowizje, prowizja potrącona z wypłaty, trzy raty bez kosztów i ustawowy limit kosztów.
• Pożyczka 5000 złPożyczka 5 000 zł na 12, 24 i 36 rat: harmonogramy, rozbicie kosztu na odsetki i prowizję oraz praktyczne wskazówki wyboru okresu.
• Pożyczki na ratyHarmonogram rat bez tajemnic: rata regularna, ostatnia i najwyższa, kompromis między ratą a kosztem oraz prowizja w ratach albo potrącona z wypłaty.
• Porównaj kosztyPorównanie do trzech wariantów pożyczki, zasady uczciwego zestawienia, pułapka samego RRSO i edukacyjny moduł rabatu warunkowego.
• Chwilówka czy raty3 000 zł na 30 dni, w 6 i w 12 ratach: koszt, RRSO, miesięczne obciążenie i ostatnia rata. Bez uniwersalnego zwycięzcy.