Co zrobić teraz
- Policz termin. 14 dni liczysz od dnia zawarcia umowy. Jeśli umowa nie zawierała wszystkich elementów wymaganych w art. 30, termin biegnie od dnia, w którym je otrzymasz (art. 53 ust. 2).
- Znajdź wzór oświadczenia. Pożyczkodawca musi przekazać go przy zawarciu umowy na trwałym nośniku, np. w pliku PDF, wraz ze swoją nazwą, adresem i adresem do doręczeń elektronicznych, jeśli taki ma (art. 53 ust. 3).
- Wyślij oświadczenie przed upływem terminu. Wystarczy, że wyślesz je przed końcem 14 dni na jeden z adresów wskazanych przez pożyczkodawcę. Data doręczenia nie ma tu znaczenia (art. 53 ust. 4 i 5).
- Zachowaj dowód wysyłki. Potwierdzenie nadania listu, wysłany e-mail z załącznikiem albo dowód z e-Doręczeń.
- Zwróć pieniądze. Oddaj kapitał z odsetkami za dni korzystania z pieniędzy niezwłocznie, najpóźniej w 30 dni od złożenia oświadczenia (art. 54 ust. 2). Kwotę i rachunek potwierdź u pożyczkodawcy.
Ile zwracasz po odstąpieniu
Po odstąpieniu nie ponosisz kosztów poza odsetkami za okres od dnia wypłaty do dnia spłaty (art. 54 ust. 1). Pożyczkodawcy nie należą się żadne inne opłaty, np. prowizja, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych przez niego na rzecz organów administracji publicznej (art. 54 ust. 4).
Umowa musi podawać kwotę odsetek w stosunku dziennym (art. 30 ust. 1 pkt 15). Mnożysz ją przez liczbę dni od wypłaty do zwrotu. Za dzień spłaty uważa się dzień przekazania pieniędzy pożyczkodawcy (art. 54 ust. 3). Przy umowie z oprocentowaniem 0 % zwracasz co do zasady sam kapitał.
Przykład edukacyjny. Pożyczka 1 000 zł, oprocentowanie 10 % w skali roku, prowizja 50 zł. Odstępujesz od umowy, a pieniądze oddajesz 12 dni po wypłacie.
Odsetki: 1 000 zł × 10 % × 12 / 365 ≈ 3,29 zł. Zwracasz około 1 003,29 zł, a prowizja nie jest należna. To nie jest oferta ani wyliczenie Twojej umowy.
Usługi dodatkowe i wyjątki
Jeśli z pożyczką związana jest usługa dodatkowa, np. ubezpieczenie świadczone przez pożyczkodawcę albo przez inną firmę na podstawie umowy z nim, odstąpienie od pożyczki jest skuteczne także wobec tej usługi (art. 55). Wymień ją w oświadczeniu, żeby nie było wątpliwości.
Prawo do odstąpienia dotyczy umów objętych ustawą o kredycie konsumenckim. Ustawa wyłącza z zakresu niektóre rodzaje umów, a kredyt wiązany z zakupem towaru lub usługi ma dodatkowe zasady (art. 56). Termin, sposób i skutki odstąpienia powinna opisywać sama umowa. Gdy coś jest niejasne, zapytaj pożyczkodawcę na piśmie, zanim minie 14 dni.
Odstąpienie a wcześniejsza spłata
To dwie osobne procedury. Odstąpienie działa w krótkim terminie od zawarcia umowy: oddajesz kapitał i odsetki za faktyczne dni, bez prowizji. Wcześniejszą spłatę możesz wykonać przez cały czas trwania umowy, a koszty maleją wtedy o część dotyczącą skróconego okresu.
Sam przelew zwrotny bez oświadczenia nie jest odstąpieniem. Pożyczkodawca może go potraktować jako wcześniejszą spłatę i rozliczyć inaczej. Najpierw wyślij oświadczenie, potem zwróć pieniądze.
Gotowy tekst znajdziesz we wzorze oświadczenia o odstąpieniu. Jeśli pożyczkodawca przekazał własny wzór, możesz użyć jego wersji.
Najczęstsze pytania
Czy muszę podać powód odstąpienia?
Nie. Ustawa pozwala odstąpić od umowy bez podania przyczyny (art. 53 ust. 1).
Co, jeśli oświadczenie dotrze do pożyczkodawcy po 14 dniach?
Liczy się wysłanie przed upływem terminu na adres wskazany przez pożyczkodawcę. Zachowaj dowód nadania albo wysłaną wiadomość.
Czy po odstąpieniu odzyskam zapłaconą prowizję?
Po odstąpieniu pożyczkodawcy należą się tylko odsetki za dni korzystania z pieniędzy i bezzwrotne koszty poniesione na rzecz organów administracji. Zapłaconą prowizję rozlicz z pożyczkodawcą, a przy sporze złóż reklamację.
Czy mogę odstąpić, jeśli pieniądze są już wydane?
Tak, ale w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia trzeba zwrócić kapitał z odsetkami. Zanim odstąpisz, sprawdź, czy zdążysz zebrać tę kwotę.
Źródła i podstawa informacji
Stan na 3 października 2026. Zauważyłeś błąd? Napisz na kontakt@kwotiva.pl — zasady poprawek opisujemy w zasadach redakcyjnych.