Wcześniejsza spłata: jak poprosić o rozliczenie kosztów

Co zrobić teraz

1. Wybierz datę i zakres. Zdecyduj, czy spłacasz całość, czy część, i w którym dniu. Kwota zależy od daty, bo odsetki zwykle naliczane są za każdy dzień.
2. Poproś o wyliczenie. Napisz do pożyczkodawcy kanałem wskazanym w umowie albo użyj funkcji w jego panelu klienta. Możesz skorzystać ze wzoru pisma o wcześniejszej spłacie.
3. Sprawdź odpowiedź. Porównaj kwotę z umową i harmonogramem według listy poniżej.
4. Wyślij przelew na rachunek z umowy. Wpisz tytuł wskazany przez pożyczkodawcę i zachowaj potwierdzenie.
5. Odbierz rozliczenie. Po spłacie całości pożyczkodawca rozlicza się z Tobą w ciągu 14 dni (art. 52). Poproś też o potwierdzenie zamknięcia umowy.

Co mówi ustawa o kredycie konsumenckim

Prawo do spłaty przed terminem daje art. 48. Pożyczkodawca nie może uzależnić go od wcześniejszego zawiadomienia. W praktyce zapytanie o kwotę na konkretny dzień chroni jednak przed niedopłatą, która zostałaby na koncie umowy.

Zgodnie z art. 49 całkowity koszt kredytu maleje o te koszty, które dotyczą okresu, o jaki skróciła się umowa. Dotyczy to także kosztów zapłaconych z góry, na przykład prowizji pobranej przy wypłacie. Przy spłacie części stosuje się tę samą zasadę odpowiednio, a sposób wyliczenia pokazuje pożyczkodawca.

Prowizję za spłatę przed terminem umowa może przewidywać tylko w przypadkach z art. 50. Spłata musi przypadać na okres stałego oprocentowania, a kwota spłacana w ciągu 12 kolejnych miesięcy musi przekraczać trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa GUS. Taka prowizja nie może przekroczyć 1 % spłacanej części kredytu, gdy do końca umowy zostało więcej niż rok, ani 0,5 %, gdy został rok lub mniej. Nie może też być wyższa od odsetek za pozostały okres ani od bezpośrednich kosztów pożyczkodawcy związanych ze spłatą.

Spłata całości a spłata części

Spłata całości kończy umowę. Pożyczkodawca podaje kwotę do zapłaty na wybrany dzień, a w rozliczeniu zwraca koszty przypadające na okres, którego już nie będzie. Na to rozliczenie ma 14 dni od dnia spłaty.

Spłata części zmniejsza zadłużenie, ale umowa trwa dalej. Zapytaj, czy po wpłacie spadnie wysokość rat, czy skróci się okres spłaty, i poproś o nowy harmonogram. Bez niego łatwo zapłacić kolejną ratę w starej wysokości albo przeoczyć zmianę terminu.

Co sprawdzić w wyliczeniu pożyczkodawcy

• datę, na którą podano kwotę, i to, co się stanie, jeśli przelew dotrze dzień później;
• podział na kapitał, odsetki i koszty pozaodsetkowe, takie jak prowizja albo opłata za usługę dodatkową;
• kwotę obniżenia kosztów oraz metodę, np. proporcjonalnie do liczby dni;
• czy umowa przewiduje prowizję za spłatę przed terminem i czy spełnione są warunki z art. 50;
• numer rachunku do zwrotu nadpłaty, który powinien należeć do Ciebie.

Orientacyjną kwotę zwrotu kosztów pozaodsetkowych porównasz w kalkulatorze wcześniejszej spłaty UOKiK, do którego prowadzi też serwis finanse.uokik.gov.pl. Kalkulator rozkłada koszty liniowo według liczby dni i daje wynik poglądowy. Wiążące rozliczenie Twojej umowy przygotowuje pożyczkodawca, a nie kalkulator Kwotiva ani UOKiK.

Najczęstsze pytania

Przydatne w tej sprawie

• Wcześniejsza spłata i kosztyArt. 48 do 52 w praktyce: przykład obniżenia prowizji metodą liniową, rabat warunkowy i bezwarunkowy oraz różnice wobec rozliczenia.
• Wzór pisma o wcześniejszej spłaciePusty wzór prośby o kwotę do wcześniejszej spłaty i rozliczenie kosztów (art. 48 i 49 ustawy o kredycie konsumenckim) z instrukcją wypełnienia.
• Jak spłacićGdzie znaleźć dane do spłaty, jak wpisać tytuł przelewu, ile trwa księgowanie i jak odróżnić prawdziwy rachunek od podsuniętego przez oszusta.
• Odstąpienie od umowyOdstąpienie w 14 dni (art. 53): początek terminu, forma oświadczenia, zwrot kapitału i odsetek do 30 dni (art. 54), różnica od wcześniejszej spłaty.
• ReklamacjeGdzie i jak złożyć reklamację, co w niej napisać, terminy 30 i 60 dni, skutek braku odpowiedzi oraz dalsze kroki: Rzecznik Finansowy i sąd.