Założenia przykładów
We wszystkich trzech wariantach kwota do wypłaty wynosi 5 000,00 zł, oprocentowanie nominalne 10 % w skali roku, a prowizja 250 zł jest finansowana, czyli spłacana w ratach razem z kapitałem. Zmienia się tylko liczba rat. Dzięki temu widać sam wpływ okresu, bez zakłóceń ze strony innych parametrów.
12 rat: wyższa rata, najniższy koszt
- Kwota do wypłaty
- 5 000,00 zł
- Całkowity koszt
- 538,71 zł
- Całkowita kwota do zapłaty
- 5 538,71 zł
- RRSO
- 21,13 %
- Raty miesięczne
- 12 rat
- Pierwsza rata: 461,56 zł (05.11.2026)
- Kolejne raty: 10 × 461,56 zł
- Ostatnia rata: 461,55 zł (05.10.2027)
- Najwyższa rata: 461,56 zł (05.11.2026)
Pokaż harmonogram (12 płatności)
| Nr | Data | Płatność | Kapitał | Odsetki | Saldo po płatności |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 05.11.2026 | 461,56 zł | 417,81 zł | 43,75 zł | 4 832,19 zł |
| 2 | 05.12.2026 | 461,56 zł | 421,29 zł | 40,27 zł | 4 410,90 zł |
| 3 | 05.01.2027 | 461,56 zł | 424,80 zł | 36,76 zł | 3 986,10 zł |
| 4 | 05.02.2027 | 461,56 zł | 428,34 zł | 33,22 zł | 3 557,76 zł |
| 5 | 05.03.2027 | 461,56 zł | 431,91 zł | 29,65 zł | 3 125,85 zł |
| 6 | 05.04.2027 | 461,56 zł | 435,51 zł | 26,05 zł | 2 690,34 zł |
| 7 | 05.05.2027 | 461,56 zł | 439,14 zł | 22,42 zł | 2 251,20 zł |
| 8 | 05.06.2027 | 461,56 zł | 442,80 zł | 18,76 zł | 1 808,40 zł |
| 9 | 05.07.2027 | 461,56 zł | 446,49 zł | 15,07 zł | 1 361,91 zł |
| 10 | 05.08.2027 | 461,56 zł | 450,21 zł | 11,35 zł | 911,70 zł |
| 11 | 05.09.2027 | 461,56 zł | 453,96 zł | 7,60 zł | 457,74 zł |
| 12 | 05.10.2027 | 461,55 zł | 457,74 zł | 3,81 zł | 0,00 zł |
Pożyczka na raty: kwota 5 000,00 zł, 12 rat miesięcznych, oprocentowanie nominalne 10,00 % w skali roku, prowizja 250,00 zł (prowizja doliczona do rat (finansowana)). Data startu przykładu 05.10.2026.
Pozaodsetkowe koszty (250,00 zł) mieszczą się w limicie z art. 36a — maks. ok. 1 000,00 zł (10 % kwoty + 10 % kwoty × liczba dni / 365).
Model EDU-2026.10: raty annuitetowe, odsetki miesięczne saldo × r/12, ostatnia rata wyrównuje saldo, czas m/12 roku; zaokrąglenie do grosza. Metoda obliczeń · Zmień parametry w kalkulatorze
To przykład edukacyjny na podstawie wpisanych warunków. Nie jest ofertą konkretnego pożyczkodawcy.
Rok spłaty to 11 rat po 461,56 zł i ostatnia, niższa o grosz. Odsetki wynoszą 288,71 zł, prowizja 250 zł. Ten wariant wymaga największego miesięcznego wysiłku, ale saldo maleje w nim najszybciej.
24 raty: rata o połowę niższa
- Kwota do wypłaty
- 5 000,00 zł
- Całkowity koszt
- 814,29 zł
- Całkowita kwota do zapłaty
- 5 814,29 zł
- RRSO
- 15,99 %
- Raty miesięczne
- 24 rat
- Pierwsza rata: 242,26 zł (05.11.2026)
- Kolejne raty: 22 × 242,26 zł
- Ostatnia rata: 242,31 zł (05.10.2028)
- Najwyższa rata: 242,31 zł (05.10.2028)
Pokaż harmonogram (24 płatności)
| Nr | Data | Płatność | Kapitał | Odsetki | Saldo po płatności |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 05.11.2026 | 242,26 zł | 198,51 zł | 43,75 zł | 5 051,49 zł |
| 2 | 05.12.2026 | 242,26 zł | 200,16 zł | 42,10 zł | 4 851,33 zł |
| 3 | 05.01.2027 | 242,26 zł | 201,83 zł | 40,43 zł | 4 649,50 zł |
| 4 | 05.02.2027 | 242,26 zł | 203,51 zł | 38,75 zł | 4 445,99 zł |
| 5 | 05.03.2027 | 242,26 zł | 205,21 zł | 37,05 zł | 4 240,78 zł |
| 6 | 05.04.2027 | 242,26 zł | 206,92 zł | 35,34 zł | 4 033,86 zł |
| 7 | 05.05.2027 | 242,26 zł | 208,64 zł | 33,62 zł | 3 825,22 zł |
| 8 | 05.06.2027 | 242,26 zł | 210,38 zł | 31,88 zł | 3 614,84 zł |
| 9 | 05.07.2027 | 242,26 zł | 212,14 zł | 30,12 zł | 3 402,70 zł |
| 10 | 05.08.2027 | 242,26 zł | 213,90 zł | 28,36 zł | 3 188,80 zł |
| 11 | 05.09.2027 | 242,26 zł | 215,69 zł | 26,57 zł | 2 973,11 zł |
| 12 | 05.10.2027 | 242,26 zł | 217,48 zł | 24,78 zł | 2 755,63 zł |
| 13 | 05.11.2027 | 242,26 zł | 219,30 zł | 22,96 zł | 2 536,33 zł |
| 14 | 05.12.2027 | 242,26 zł | 221,12 zł | 21,14 zł | 2 315,21 zł |
| 15 | 05.01.2028 | 242,26 zł | 222,97 zł | 19,29 zł | 2 092,24 zł |
| 16 | 05.02.2028 | 242,26 zł | 224,82 zł | 17,44 zł | 1 867,42 zł |
| 17 | 05.03.2028 | 242,26 zł | 226,70 zł | 15,56 zł | 1 640,72 zł |
| 18 | 05.04.2028 | 242,26 zł | 228,59 zł | 13,67 zł | 1 412,13 zł |
| 19 | 05.05.2028 | 242,26 zł | 230,49 zł | 11,77 zł | 1 181,64 zł |
| 20 | 05.06.2028 | 242,26 zł | 232,41 zł | 9,85 zł | 949,23 zł |
| 21 | 05.07.2028 | 242,26 zł | 234,35 zł | 7,91 zł | 714,88 zł |
| 22 | 05.08.2028 | 242,26 zł | 236,30 zł | 5,96 zł | 478,58 zł |
| 23 | 05.09.2028 | 242,26 zł | 238,27 zł | 3,99 zł | 240,31 zł |
| 24 | 05.10.2028 | 242,31 zł | 240,31 zł | 2,00 zł | 0,00 zł |
Pożyczka na raty: kwota 5 000,00 zł, 24 rat miesięcznych, oprocentowanie nominalne 10,00 % w skali roku, prowizja 250,00 zł (prowizja doliczona do rat (finansowana)). Data startu przykładu 05.10.2026.
Pozaodsetkowe koszty (250,00 zł) mieszczą się w limicie z art. 36a — maks. ok. 1 501,36 zł (10 % kwoty + 10 % kwoty × liczba dni / 365).
Model EDU-2026.10: raty annuitetowe, odsetki miesięczne saldo × r/12, ostatnia rata wyrównuje saldo, czas m/12 roku; zaokrąglenie do grosza. Metoda obliczeń · Zmień parametry w kalkulatorze
To przykład edukacyjny na podstawie wpisanych warunków. Nie jest ofertą konkretnego pożyczkodawcy.
Rata spada prawie o połowę, do 242,26 zł. Ostatnia rata jest o 5 groszy wyższa i to ona jest najwyższą płatnością w harmonogramie. Odsetki rosną do 564,29 zł, czyli niemal dwa razy tyle co przy 12 ratach.
36 rat: najniższa rata, najwyższy koszt
- Kwota do wypłaty
- 5 000,00 zł
- Całkowity koszt
- 1 098,52 zł
- Całkowita kwota do zapłaty
- 6 098,52 zł
- RRSO
- 14,24 %
- Raty miesięczne
- 36 rat
- Pierwsza rata: 169,40 zł (05.11.2026)
- Kolejne raty: 34 × 169,40 zł
- Ostatnia rata: 169,52 zł (05.10.2029)
- Najwyższa rata: 169,52 zł (05.10.2029)
Pokaż harmonogram (36 płatności)
| Nr | Data | Płatność | Kapitał | Odsetki | Saldo po płatności |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 05.11.2026 | 169,40 zł | 125,65 zł | 43,75 zł | 5 124,35 zł |
| 2 | 05.12.2026 | 169,40 zł | 126,70 zł | 42,70 zł | 4 997,65 zł |
| 3 | 05.01.2027 | 169,40 zł | 127,75 zł | 41,65 zł | 4 869,90 zł |
| 4 | 05.02.2027 | 169,40 zł | 128,82 zł | 40,58 zł | 4 741,08 zł |
| 5 | 05.03.2027 | 169,40 zł | 129,89 zł | 39,51 zł | 4 611,19 zł |
| 6 | 05.04.2027 | 169,40 zł | 130,97 zł | 38,43 zł | 4 480,22 zł |
| 7 | 05.05.2027 | 169,40 zł | 132,06 zł | 37,34 zł | 4 348,16 zł |
| 8 | 05.06.2027 | 169,40 zł | 133,17 zł | 36,23 zł | 4 214,99 zł |
| 9 | 05.07.2027 | 169,40 zł | 134,28 zł | 35,12 zł | 4 080,71 zł |
| 10 | 05.08.2027 | 169,40 zł | 135,39 zł | 34,01 zł | 3 945,32 zł |
| 11 | 05.09.2027 | 169,40 zł | 136,52 zł | 32,88 zł | 3 808,80 zł |
| 12 | 05.10.2027 | 169,40 zł | 137,66 zł | 31,74 zł | 3 671,14 zł |
| 13 | 05.11.2027 | 169,40 zł | 138,81 zł | 30,59 zł | 3 532,33 zł |
| 14 | 05.12.2027 | 169,40 zł | 139,96 zł | 29,44 zł | 3 392,37 zł |
| 15 | 05.01.2028 | 169,40 zł | 141,13 zł | 28,27 zł | 3 251,24 zł |
| 16 | 05.02.2028 | 169,40 zł | 142,31 zł | 27,09 zł | 3 108,93 zł |
| 17 | 05.03.2028 | 169,40 zł | 143,49 zł | 25,91 zł | 2 965,44 zł |
| 18 | 05.04.2028 | 169,40 zł | 144,69 zł | 24,71 zł | 2 820,75 zł |
| 19 | 05.05.2028 | 169,40 zł | 145,89 zł | 23,51 zł | 2 674,86 zł |
| 20 | 05.06.2028 | 169,40 zł | 147,11 zł | 22,29 zł | 2 527,75 zł |
| 21 | 05.07.2028 | 169,40 zł | 148,34 zł | 21,06 zł | 2 379,41 zł |
| 22 | 05.08.2028 | 169,40 zł | 149,57 zł | 19,83 zł | 2 229,84 zł |
| 23 | 05.09.2028 | 169,40 zł | 150,82 zł | 18,58 zł | 2 079,02 zł |
| 24 | 05.10.2028 | 169,40 zł | 152,07 zł | 17,33 zł | 1 926,95 zł |
| 25 | 05.11.2028 | 169,40 zł | 153,34 zł | 16,06 zł | 1 773,61 zł |
| 26 | 05.12.2028 | 169,40 zł | 154,62 zł | 14,78 zł | 1 618,99 zł |
| 27 | 05.01.2029 | 169,40 zł | 155,91 zł | 13,49 zł | 1 463,08 zł |
| 28 | 05.02.2029 | 169,40 zł | 157,21 zł | 12,19 zł | 1 305,87 zł |
| 29 | 05.03.2029 | 169,40 zł | 158,52 zł | 10,88 zł | 1 147,35 zł |
| 30 | 05.04.2029 | 169,40 zł | 159,84 zł | 9,56 zł | 987,51 zł |
| 31 | 05.05.2029 | 169,40 zł | 161,17 zł | 8,23 zł | 826,34 zł |
| 32 | 05.06.2029 | 169,40 zł | 162,51 zł | 6,89 zł | 663,83 zł |
| 33 | 05.07.2029 | 169,40 zł | 163,87 zł | 5,53 zł | 499,96 zł |
| 34 | 05.08.2029 | 169,40 zł | 165,23 zł | 4,17 zł | 334,73 zł |
| 35 | 05.09.2029 | 169,40 zł | 166,61 zł | 2,79 zł | 168,12 zł |
| 36 | 05.10.2029 | 169,52 zł | 168,12 zł | 1,40 zł | 0,00 zł |
Pożyczka na raty: kwota 5 000,00 zł, 36 rat miesięcznych, oprocentowanie nominalne 10,00 % w skali roku, prowizja 250,00 zł (prowizja doliczona do rat (finansowana)). Data startu przykładu 05.10.2026.
Pozaodsetkowe koszty (250,00 zł) mieszczą się w limicie z art. 36a — maks. ok. 2 001,36 zł (10 % kwoty + 10 % kwoty × liczba dni / 365).
Model EDU-2026.10: raty annuitetowe, odsetki miesięczne saldo × r/12, ostatnia rata wyrównuje saldo, czas m/12 roku; zaokrąglenie do grosza. Metoda obliczeń · Zmień parametry w kalkulatorze
To przykład edukacyjny na podstawie wpisanych warunków. Nie jest ofertą konkretnego pożyczkodawcy.
Trzy lata spłaty to rata 169,40 zł i ostatnia 169,52 zł. Odsetki sięgają 848,52 zł, ponad trzy razy więcej niż prowizja. Na początku okresu odsetkowa część raty jest największa i maleje z każdym miesiącem, więc saldo długo spada powoli.
Ile kosztuje każdy dodatkowy rok
| Liczba rat | Odsetki | Prowizja | Całkowity koszt | Rata niższa niż przy 12 ratach o | Koszt wyższy niż przy 12 ratach o |
|---|---|---|---|---|---|
| 12 | 288,71 | 250,00 | 538,71 | punkt odniesienia | punkt odniesienia |
| 24 | 564,29 | 250,00 | 814,29 | 219,30 | 275,58 |
| 36 | 848,52 | 250,00 | 1 098,52 | 292,16 | 559,81 |
Drugi rok spłaty obniża ratę o 219,30 zł miesięcznie i kosztuje 275,58 zł więcej. Trzeci obniża ją już tylko o kolejne 72,86 zł, a dokłada 284,23 zł kosztu. Każdy następny rok przynosi coraz mniejszą ulgę w racie za podobną albo wyższą cenę.
Co z tego wynika
Najkrótszy okres, przy którym rata spokojnie mieści się w budżecie, zwykle oznacza najniższy koszt. Dłuższy okres bywa rozsądny, jeśli dzięki niemu unikniesz kłopotów ze spłatą, bo opóźnienie oznacza odsetki za opóźnienie i dodatkowe nerwy. RRSO maleje tu z 21,13 % do 14,24 %, ale to nie jest argument za dłuższym okresem: wskaźnik spada, bo stała prowizja rozkłada się na więcej lat.
Dłuższy okres wybrany dla bezpieczeństwa nie zamyka drogi do szybszej spłaty. Gdy pojawią się wolne środki, możesz oddać część lub całość przed terminem i zmniejszyć koszt o koszty przypadające na skrócony okres. Jak o to poprosić, opisuje strona Wcześniejsza spłata.
Najczęstsze pytania
Jaka jest rata pożyczki 5000 zł na 36 miesięcy?
W przykładzie edukacyjnym z oprocentowaniem 10 % i prowizją 250 zł: 35 rat po 169,40 zł i ostatnia 169,52 zł. Rata w konkretnej ofercie zależy od warunków pożyczkodawcy.
Czy mogę zmienić okres spłaty po zawarciu umowy?
Tylko za zgodą pożyczkodawcy, przez zmianę umowy. Zapytaj o to kanałem podanym w umowie; wzór prośby znajdziesz w dokumentach.
Czy pożyczkodawcy udzielają pożyczek na 5000 zł?
Zakres kwot i okresów ustala każdy pożyczkodawca osobno. Kwota na tej stronie służy do pokazania mechanizmu i nie oznacza, że taka oferta jest dostępna.
Źródła i podstawa informacji
Stan na 3 października 2026. Zauważyłeś błąd? Napisz na kontakt@kwotiva.pl — zasady poprawek opisujemy w zasadach redakcyjnych.